新生銀行パワースマート住宅ローンを徹底解明！
住宅ローン比較ナビの管理人の清家です。今回は住宅ローンの借り入れから完済までしっかりと応援してくれる充実のサポートで当サイトのランキングでも1位を獲得した新生銀行パワースマート住宅ローンの担当者の方にお話をうかがってきました。
パワースマート住宅ローンのアピールポイントから疑問点、返済のテクニックなど細かな点までしっかりと調べてきたので現在住宅ローンの借り入れや借り換えを考えていらっしゃる方は必見のインタービューです。
新生銀行 ローン商品部 大川様に
パワースマート住宅ローンについてのお話を伺いました。
他社と比較して新生銀行の住宅ローンのアピールポイントは何でしょうか？
そうですね、新生銀行のパワースマート住宅ローンのポイントは
1. 繰上返済のしやすさ
2. 保証料0円
3. お借り換えのしやすさ
4. 土・日・祝日も相談できるコールセンター
5. 店頭でも、電話・郵送でも専門スタッフがしっかりサポート
の5つです。
なるほど、5つのポイントのそれぞれについてもう少し具体的に教えてください。
まず、ポイント1の繰上返済のしやすさについてですが、繰上返済で将来の環境変化に柔軟に対応しています。住宅ローンは、20年・30年と長く付き合っていくものです。
お借り入れ当初は、どんどん返済していこうと思っていても、予期せぬ出来事により、当初の想定より返済に余裕がなくなることも考えられます。
最近は、こうした将来の環境変化にも柔軟に対応できるよう「月々の返済額は低めに設定して、余裕ができたら、繰上返済を積極的に活用していきたい」と希望されるお客さまが多いようです。
住宅ローンの繰上げ返済は手続きが面倒だったり、手数料が高いというイメージがあるのですが？
繰上返済は、住宅ローンを取り扱う多くの金融機関で対応されていますが、1回の繰上返済につき数千円から数万円の手数料がかかることがあります。こうしたケースでは、手数料に見合う利息の節約効果が得られるよう、繰上返済のタイミングや金額を決めていく必要があります。
新生銀行では、資金に余裕ができたら気兼ねなく、繰上返済を進めていただけるよう、「インターネットバンキングをご利用の場合、繰上返済は1円から、なんどでも手数料無料」としております。また、いつでも思い立った時に繰上返済ができるようインターネットバンキングからお手続きいただける点も、お客さまにご好評いただいております。
新生銀行では繰上返済が1円から無料で行なえるということですが、実際に繰上返済する方は多いのでしょうか？
1ヵ月単位で申し上げますと、当行で住宅ローンをご利用中のお客さまの約4人に1人が繰上返済をご利用されています。
たとえば、2,500万円を長期固定金利タイプ（年3％）、30年でお借り入れの場合で約定返済額は毎月約10.6万円となりますが、毎月の約定返済の他に、毎月コツコツと1万円を繰上返済していくと、完済までに3年8ヵ月の期間短縮効果と約177万円の利息軽減効果が得られますので、こまめに繰上返済していくことは、住宅ローン残高をしっかり減らしていくことにつながります。
こうした繰上返済が生む節約効果を意識して、1ヵ月に1〜5万円の繰上返済をされるお客さまが多くいらっしゃいます。
実際の繰上げ返済はどのような方法で行うのですか？
繰上返済をお客さまの志向にあわせて活用いただくために、2つの返済方法をご用意しております。
「ある程度資金がまとまってから、繰上返済をしていきたい」あるいは「繰上返済するタイミングはコントロールしたい」というお客さまには、インターネットで返済金額を決められる「金額指定繰上返済」が向いています。
一方で、「余裕ができたら、こまめに返済していきたい」というお客さまには、毎営業日に予め指定した普通預金残高を超えた金額が自動的に繰上返済される「スマート返済（自動繰上返済）」が向いています。
繰上返済された額は、全て元金に充当されますので、その元金から発生する予定の利息がなくなるとともに、返済期間が短くなります。 繰上返済を上手に活用いただいたお客さまから、「想定以上に繰上返済ができたおかげで、返済期間が短くなり、利息が節約できた！」と、嬉しいお言葉を多くいただいております。
実際に、一度当行を利用いただいたお客さまから、「繰上返済が自由にできたから」、と二度目の住宅ローンを組まれる際も、当行をご利用いただくこともあります。
なぜ、繰上げ返済手数料を0円にできるのですか？
このサービスは、私ども新生銀行が事務コストを削減した結果、繰上げ返済手数料を０円でご提供できているものです。
なぜこのようなサービスができるのかと申しますと、まず、「スマート返済」では人の手を介さず自動的に繰上返済が行われるようにしました。
また、「金額指定繰上返済」では、お客さまご自身でインターネットバンキングから繰上返済のお手続きを行っていただくことで、来店や事前のご連絡などの面倒な手続きをなくしました。
このような仕組みを作り上げることで事務コストを徹底的に排除いたしました。結果、繰上返済手数料の０円を実現しています。
なお、インターネットバンキングがはじめてのお客さまでも、スムーズにお手続きいただけるよう、操作方法はホームページに詳しく掲載しております。
次に、保証料0円についてですが、まず、保証料とはどういうものか教えてください。
保証料とは、お客さまが万が一、住宅ローンのご返済ができなくなった場合、住宅ローンをお借り入れいただいている金融機関が、残りの債務を「保証会社」から返済を受けるための費用です。
ここで大切なことは、「保証会社」が金融機関に返済をおこなっても、お客さまは住宅ローンの返済を免れるわけではありません。住宅ローン契約としては、債権者が金融機関から「保証会社」に移るだけで、引き続き住宅ローンの返済をしなくてはならないというお客さまの立場は変わらないのです。
つまり、お客さまが負担する保証料は、住宅ローンを貸し出す金融機関が確実に債務を回収するための費用ということになります。
新生銀行では、保証会社を使わないということですね。
はい。新生銀行では、お客さまに直接メリットのない「保証会社」という仕組みを用いておりませんので、保証会社に支払う保証料をご負担いただくことはございません。
保証料の金額水準や算定方法は金融機関により異なりますが、「できるだけ初期費用を節約して、頭金を増やしたい」「借り換えにかかる費用は、なるべく抑えたい」というお客さまに、大変評価されています。
その他に必要な諸費用について教えてください。
事務取扱手数料50,000円（キャンペーン中につき無料）がかかります。この手数料には、鑑定費用8,000〜40,000円個人信用情報照会費用500円が含まれています。
それ以外には、登記手数料、印紙代、司法書士報酬等の諸費用が必要になります。尚、お借り入れの方に死亡や高度障害といった不測の事態が起こった場合の「保証」は団体信用生命保険（保険料新生銀行負担）でカバーされることになります。
なるほど。次にどのような点で借り換えがしやすいのでしょうか。
金利が下がれば、返済負担を軽減することができますが、「どのローンも金利は同じようで、返済金額が大幅に少なくなるとは思えない」と、借り換えを迷われているお客さまもいらっしゃいます。
新生銀行では、金利水準だけでなく、借入期間をライフプランに合わせて再調整いただくことで、毎月の返済金額を見直していただくことを可能としています。
多くの金融機関では、「住宅ローンお借り換え時の借入期間は、現在お借り入れいただいている住宅ローンの残存期間以内」という制限が設けられています。
新生銀行では、住宅ローンの残存期間に関わらず、お客さまの状況に応じて最長35年間でお借り換えいただけます。※ ただし、住宅ローンの完済時の年齢が８０歳未満であることが条件です。
そうはいっても、返済期間を延ばすと総支払利息が増えるので、当面の返済負担だけに気をとられて返済期間を延ばすのは・・・と、返済期間を延ばすことを躊躇されるお客さまもいらっしゃるのではないでしょうか?
確かに、返済期間を延ばすと、総支払利息は増えますが、繰上返済を活用いただくことで、お客さまご自身でいつでも総支払利息を減らすことが可能です。
返済期間はお客さまご自身で自由に変更することはできませんが、繰上返済はお客さまのご都合に合わせて進めていただけます。
毎月の返済額と住宅ローンの借入残高の返済は、次のように整理しておくと良いでしょう。
「毎月の返済額は、将来の予期せぬ出来事にも、余裕をもって対応できるような水準に」そして「ローン借入残高を減らしたい時は、繰上返済を上手に活用して、こまめに返済」をおススメします。
新生銀行の住宅ローンへの借り換えで、なにかお客さまからのお声などはありますか？
たとえば、現在お借り入れいただいている金融機関で、保証料をお支払いされている場合には、新生銀行へのお借り換え時に、残存期間分の保証料が保証会社より返金されます。
新生銀行では保証料はいただいておりませんので、お客さまから「新生銀行に借り換えたら、保証料返金というれしいおまけまでありました！」とご報告いただくこともあります。
ポイント4.の 土曜日、日曜日、そして祝日も相談できるコールセンターは嬉しいですね。
「平日は仕事で忙しい、休日に問い合わせてみよう」というお客さまにも、相談いただけるよう、新生銀行の住宅ローン専用コールセンターは、年末年始の休業日（12月31日から1月3日まで）を除いて、9時〜19時までお問い合わせ・ご相談を受け付けております。
また、ポイント5.でも上げている通り、 お客さまのご希望にあわせて、店頭でも、電話・郵送でも専門スタッフがしっかりサポートします。
住宅ローンは高額かつ長い期間にわたり付き合っていくローンです。お借り入れにあたっては、「納得するまでじっくり相談したい。けれども、店舗にはなかなか来店できない」とお考えのお客さまも多くいらっしゃいます。
新生銀行では、お客さまのご希望に応じて住宅ローン専門スタッフがコールセンター、そして店頭で、お客さまをサポートする体制を整えております。
相談する支店はどこでもいいのでしょうか？
実際に、専門スタッフと対面でご相談されたいお客さまには、新生銀行の住宅ローンスタッフが常駐している日本橋本店、新宿支店、横浜支店、二子玉川コンサルティングスポット、川崎コンサルティングスポット、大阪コンサルティングスポットの6店舗にご来店いただいております。
また、土曜日には「住宅ローン相談会」として、新宿支店、横浜支店、吉祥寺支店、二子玉川コンサルティングスポット、津田沼コンサルティングスポット、川崎コンサルティングスポット、大阪コンサルティングスポットの7店舗でご相談を承っております。
上記いずれの店舗もご来店が難しいお客さまには、全国8店舗※でテレビ相談システムを通じ、専門スタッフと対面でご相談いただけますので、お客さまのご都合に合わせて、ご活用いただけます。
そして、お申し込み後は、お客さまに担当スタッフがつきますので、お借り入れ実行までしっかりサポートさせていただきます。 お客さまより、「コールセンターに問い合わせたら、相談に行った時に対応してくれた 私の担当の方の名前を分かっていて、話がつながっているんだなと感じ、安心しました。」という、お褒めの言葉をいただくこともあるんですよ。
スタッフ一同、お客さまが安心して相談いただけるよう日々取り組んでいます。
新生銀行の住宅ローンを申し込むお客さまの年齢はどのようになっていますか？
30〜40代のお客さまで約8割を占め、50代のお客さまが後に続く形となっています。※ 最近は、50代のお客さまのお借り換えが増えています。これは、セカンドライフを意識したライフプランの総点検の一環として、住宅ローンのお借り換えを検討される方が増えているためです。（※2010年4月22日現在）
具体的にはどのようなケースがありますか？
たとえば、ご子息の教育費用がひと段落するまでは、返済期間を延ばして借換することによって毎月の返済金額を抑え、以降は退職金も活用しながら繰上返済を進めていこうと、ライフプランにあわせて住宅ローンの返済計画を再調整されるお客さまも多くいらっしゃいます。
新生銀行の住宅ローンには、大きく変動金利（10年特約）、変動金利(半年型)、当初固定金利タイプ、長期固定金利タイプがありますが、申し込むお客さまの割合はどうなってますでしょうか？また各々のタイプが選ばれている理由はどのようなものでしょうか？
お客さまのお考えによって、選ばれる金利タイプが異なりますが、現在は、「変動金利（半年型）タイプ」「当初固定金利タイプ（10年）」「10年間特約つき変動金利タイプ」の3タイプがお申し込みの7割※を占めています。（※2010年4月22日現在）
当面は返済に余裕があるので、今の低金利を活かして繰上返済を進めていこうとお考えの方には、「変動金利（半年型）タイプ」が選ばれています。
一定期間は、毎月の返済額は確定させたいとお考えの方には、「当初固定金利タイプ（10年）」が選ばれています。 当初固定金利タイプの中でも、当初10年固定が人気ですが、これはお客さまのライフステージに鑑みて10年間は返済金額を一定にさせておきたいと希望されているところが大きいのですが、心理的にも10年間というのは、将来を予測できる期間と認識されているる方が多いようです。
今の金利を活かして借りたいけれど、金利の上昇が続くようなら、固定金利に変更できるようにしておきたいとお考えの方には、「10年間特約つき変動金利タイプ」が選ばれています。
お借り入れ当初は変動金利のメリットを享受しつつ、お借り入れから10年間は、好きな時にその時点の所定の固定金利に変更できるのが特徴です。
新規に住宅ローンを借り入れするお客さまと他社から借り換えられるお客さまでは、どちらが多いですか？また、借り換えされるお客さまは、どういった理由から借り換えを希望するのでしょうか？
お申し込み件数では、借り換えのお客さまが新規借り入れのお客さまよりやや多いという状況です。
現在お借り入れの金融機関で金利が見直しとなり、引き上げがきっかけとなって、住宅ローンの借り換えを本格的に検討し始めたという声をお客さまからよく伺います。
当行を借り換え先として選択いただく背景には、やはり「金利水準」に加えて、「保証料0円」、「繰上返済のしやすさ」が決め手となっているようです。
新築物件でなく、中古物件でも借り入れ可能でしょうか？また審査にあたっての注意点等教えてください。
戸建・マンションに係わらず、中古物件でもお借り入れ可能です。まずは、当行ホームページの「お申し込みにあたって」のページでお借入の条件等をご確認のうえ、お申し込みください。
ご不明な点がありましたら、お気軽にコールセンターまでお問い合わせください。
住宅は人生の中で最も高い買い物の一つです。ゆえに、購入するのに不安が大きいと思います。新生銀行では、どのようなサポートを行っていますか？
新生銀行では、安心してご相談いただけるよう、お申し込み後にお客さま一人一人に担当スタッフがつきます。必要書類など審査過程でのサポートや、お借り入れ条件のご相談など、お借り入れまでしっかりサポートさせていただいています。
お借り入れ後は、当初固定期間終了後の金利タイプの再選択や返済についてのご相談を、住宅ローン専用コールセンターで承っております。住宅ローン専用コールセンターの受付時間は、お借り入れ前のご相談と同様に、年末年始の休業日（12月31日から1月3日まで）を除いて、9時〜19時までですので、お借り入れ後も充実したサポート体制をご用意しています。
普段からお客さまと接して、新生銀行の住宅ローンは何が理由で選ばれていると感じますか？
そうですね。「金利水準」に加えて、「保証料0円」と「団体信用生命保険料は、当行負担」ということで、初期費用がぐっと抑えられる点や、「繰り上げ返済のしやすさ」といった利便性があります。
お借り換えのお客さまには※住宅ローンの残存期間にかかわらず、返済期間を最大35年間でのお借り換えが可能という柔軟性でしょうか。（※ただし、住宅ローンの完済時年齢が80歳未満であることが条件です。）
ただ、こうした点だけではなく、「やはり、最終的にはスタッフの方の対応が良かったので安心して、決めることができました」とお声がけいただけるケースも少なくありません。
このようなお客さまからの声をいただくと、お客さまの期待に継続してしっかりお応えしていこう、と背筋の伸びる思いがします。
今後、さらに新生銀行の商品力を高めるとすればどういったサービスが必要だと考えていますか？
忙しいお客さまに代わって、住宅ローンのお借り換えをより強力にサポートできるような体制を整えられたら良いなと思っています。
また、新生銀行で住宅ローンを借りてよかったと一人でも多くのお客さまに思っていただけるよう、解りやすい説明や安心して相談いただける体制を目指していきたいと思います。
本日はありがとうございました！ご興味のある方は是非新生銀行のホームページをご覧ください！
